Aparecer en las bases de datos de morosos es malo, muy malo para tu honor… y sobre todo para tu vida. No, no te vas a morir físicamente pero financieramente estás fuera de juego.
Las bases de datos de solvencia patrimonial y de crédito más conocidos como ficheros de morosidad determinarán el futuro de tu acceso a la vivienda, vehículos, electrodomésticos o un nuevo smartphone.
Piensa en ejemplos concretos de tu vida como es solicitar algún préstamo, comprarte algún electrodoméstico a plazos en un centro comercial, cambiar de teléfono o alquilar una vivienda…
…en todos estos casos, lo primero que se consulta por parte de los bancos, las empresas de teléfono, centros comerciales y los seguros del alquiler son las bases de datos de morosidad o de solvencia patrimonial.
Si estás en una de las bases de datos de morosos olvídate de financiar alguna compra o de ser inquilino en una gran ciudad.
¿Cuáles son los requisitos para aparecer en una lista de morosos?
No todas las deudas impagadas aparecen en los ficheros de morosidad.
En las bases de datos de solvencia patrimonial figuran los deudores y deudas que cumplen una serie de requisitos.
Estos requisitos vienen regulados en una Ley Orgánica de 2018 dictada para proteger tus datos personales y tu honor, son fundamentalmente 5:
- La deuda debe ser vencida, cierta y exigible. No puede estar en duda el importe que se debe… por ejemplo, si exista un juicio o reclamación administrativa sobre la cuantía de la deuda, vamos que si está pendiente de determinarse el importe no puede ser incluida en estos ficheros de morosidad.
- Los datos tienen que ser facilitados por el acreedor o por quien actúe en su representación. Vamos que cualquier no puede incluirte en una base de datos de morosos, sólo el perjudicado por el impago.
- Que haya un requerimiento de pago al deudor con constancia de la recepción (p.ej. burofax, correo electrónico certificado…) previo a darte de alta en cualquiera de estos ficheros.
- Que se haya informado al deudor en el contrato o en el requerimiento que se le va a dar de alta en estos ficheros de morosidad
- Los datos de los ficheros se pueden mantener mientras la deuda exista, impagada y con un máximo de 5 años desde el vencimiento de la obligación.
¿Qué puedo hacer si no debo nada y salgo en las listas de morosidad?
Si ya has pagado tu deuda o nunca ha estado impagada tienes todo tu derecho a que te borren de esas bases de datos de solvencia patrimonial. Además, en algunos casos podrás solicitar una indemnización por el daño al honor al ser incluido en estos ficheros.
Varios son los pasos para borrar tu nombre de estos ficheros de morosidad. Puedes hacerlo tú directamente o bien contratar a alguien especializado en estas gestiones, te advertimos que no son fáciles ni rápidas y se necesita paciencia y conocer la ley para conseguir el borrado total.
Lo primero que deberías hacer es dirigirte a la fuente, a la lista donde apareces y saber cuáles son los datos que tienen y quién se los transmitió. Normalmente por medio de correo electrónico o mediante correo certificados, debes demostrar que quien les escribe es el perjudicado.
Una vez que ya sabes qué datos tienen de ti, quién se lo facilitó y cuál es la deuda que te reclaman estarás en posición de convencerles que tu deuda ya se pagó o bien que nunca existió.
En tercer lugar, aclarado ya la extinción de la deuda o su inexistencia exige su borrado inmediato de todos los ficheros. Nuestra experiencia nos dice que suelen tardar desde algunos días a varias semanas. No puedes dejarlo, tienes que seguirlo muy encima porque mientas persista el apunte en los ficheros vas a tener dificultades para una vida normal, económicamente hablando.
¿Cuáles son las bases de datos de morosos que se consultan en España?
Las bases de datos de morosos más conocidas en España, las que consultan todos los bancos, empresas de teléfonos, financieras de coches y las compañías de seguros para el alquiler son:
- www.asnef.com es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. La mayor base de datos de España y popularmente más conocido como ASNEF o EQUIFAX.
Recoge deudas financieras impagadas tanto de personas físicas como jurídicas, sociedades.
- www.experian.es Como la anterior, recoge la información de deudas impagadas de personas físicas y jurídicas, conocida como EXPERIAN o Badexcug-Experian.
- El RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas para deudas de personas jurídicas superiores a 300€ y en los que conste la firma del deudor (cheques, pagarés…). Pertenece a EXPERIAN.
- La CIRBE, Central de información de riesgos del Banco de España. No es propiamente una base de datos de morosidad. En ella se recogen todos los préstamos, créditos, riesgos en general que las entidades financieras mantienen con personas físicas y jurídicas. Estén al día o impagadas.
Cuando solicitas un préstamo o financiación el banco o la financiera que estudia tu crédito consulta a la CIRBE para conocer en cuantas operaciones e importes eres responsable de pago. De esa manera la empresa financiera valora tu capacidad de pago en relación a tus ingresos.
…además, hay otras bases de datos menos conocidas y que te iremos explicando en posteriores artículos (RIJ, FIJ, EBE…).
Ahora ya sabes que si tienes o has tenido deudas impagadas posiblemente tu nombre salga en estos ficheros de morosos. Solucionarlo está en tu mano, si lo debes y lo pagas ya está…
…pero si no lo debes o ya pagaste tus deudas y sigues en los ficheros de solvencia patrimonial puedes exigir que te borren y, además, una indemnización por el daño moral que te han causado.
